Долги россиян могут вызвать банковский кризис. Когда? Что будет с кредитами в этом году? Почему необходимо проведение кредитной амнистии

О том, что российской экономике грозит неминуемый дефолт в 2019 году, говорили и говорят многие отечественные и иностранные эксперты. Конфликт на Украине, западные санкции, снижение стоимости «черного золота» – веские основания для втягивания страны в затяжной и глубокий кризис. Тем не менее, реалистические прогнозы, которые строятся по итогам прошедшего полугодия рисуют иную картину, на фоне которой опасения граждан по поводу дефолта кредитной сферы несколько рассеиваются.

Сценарии развития экономики страны в 2019 году

Является основной причиной паники на финансовом рынке страны. В особенно невыгодное положение в этой ситуации попадают заемщики, которые привлекли кредиты в долларах и евро. Именно их неспособность в погашении накопленной задолженности многие эксперты считают вполне реальной причиной дефолта.

Так, можно выделить несколько характерных сценариев развития экономики РФ до конца 2019 года:

По мнению американского аналитика Мохаммеда Эль-Эриана, российскую экономику можно отнести к группе стран с непредсказуемым развитием. Девальвация рубля, отток капитала, закрытие доступа к дешевым западным кредитам и постепенное возрастание стоимости займов отечественных компаний – основные причины возможного дефолта. По его мнению, он неизбежен, если политическая позиция России на мировой арене не поменяется.

По свидетельству экспертов Saxo Bank, именно кризис будет способствовать выявлению на финансовом рынке страны неэффективных участников: банки, которые столкнутся с многочисленными неплатежами по займам, в конечном итоге сойдут с арены – их . Останутся лишь те финансовые учреждения, которые в дальнейшем примут участие в возрождении национальной экономики.

Реалистический прогноз, составленный отечественными аналитиками, по итогам оценки прошедшего полугодия показывает – дефолт в России в 2019 году невозможен в силу следующих обстоятельств:

• во-первых, в течение последних 6-ти месяцев наблюдалось постепенное уменьшение государственного долга;
• во-вторых, налоговые поступления в бюджет превысили доходы от продажи нефти (уменьшилась зависимость от ресурсного сектора);
• в-третьих, на государственном уровне запущены программы по развитию высоких технологий в различных отраслях хозяйствования.

На этом фоне ЦБ РФ регулярно осуществляет мероприятия по стабилизации курса национальной валюты. Все указанные выше факты свидетельствуют о том, что кризисные явления в национальном хозяйстве страны временны, что исключает возможность дефолта.

Оценка кредитной сферы

Считать ситуацию, сложившуюся в кредитной сфере экономики России, совершенно безоблачной нельзя: закрытие доступа организаций к более дешевым западным кредитам, а также девальвация рубля привели к формированию двух тенденций:

• Рост процентной ставки по займам отечественных финансово-кредитных учреждений;
• Ужесточение требований к клиентам.

Неспособности заемщиков погашать привлеченные ранее кредиты способствует не только снижение реальной стоимости денег, но и получение зарплаты в рублях при необходимости покрывать задолженность в долларах.

Однако даже в этой ситуации говорить о назревании дефолта в кредитной сфере достаточно рано, поскольку имеют место следующие обстоятельства:

• Правительство приняло решение (самых существенных по размерам и продолжительности) для наиболее уязвимых категорий граждан;
• На уровне всех финансово-кредитных учреждений активно осуществляются операции по реструктуризации долгов;
• За последние месяцы ставки процента по заемным средствам практически не изменились, что свидетельствует о том, что кредитная нагрузка на заемщиков осталась прежней;
• На уровне большинства банков продолжают действовать льготные кредитные программы для отдельных категорий клиентов (военнослужащие, работники бюджетной сферы, молодые семьи и др.).

Таким образом, несмотря на присутствие кризисных явлений в экономике России, ситуация в кредитной сфере может быть оценена как удовлетворительная. Признаки дефолта на финансовом рынке отсутствуют, замена денег и деноминация не предусмотрена. Погашение займов будет в обозримой перспективе осуществляться в обычном режиме, хотя число просрочек, вероятнее всего, возрастет.

63,578 Просмотры

Общая закредитованность населения и рост количества просроченных займов в России приобретают все более угрожающий характер. К декабрю прошлого года число не погашаемых вовремя кредитов составило 15%, а к февралю 2015 года эта цифра достигла уже 18,5%. Кредитная амнистия может стать единственным выходом для многих россиян - но что и для кого она сулит?

Почему необходимо проведение кредитной амнистии?

Существует несколько факторов, которые привели к сложнейшему положению в кредитовании:

• легкость получения банковской ссуды или займа в микрофинансовой организации – заемщики могут получить деньги без представления залога или поручителя, не подтверждая свой доход;
• несерьезное отношение граждан к оформлению кредита;
• финансовый кризис, который привел к существенному снижению уровня доходов россиян.

Депутаты Государственной Думы намерены решить проблему с невозвратом кредитов и катастрофическим положением заемщиков, вынужденных отдавать банкам большую часть своих доходов, на государственном уровне.
Долговая яма - неизменное последствие слишком доступных кредитов

В конце 2014 года представители коммунистической фракции С. Обухов и В. Рашкин предложили депутатам рассмотреть вопрос о возможности списания с заемщиков необоснованных долгов банкам и МФО. Кредитная амнистия 2016 в РФ, которую предложили провести депутаты от Коммунистической партии, должна помочь огромному числу граждан выбраться из долговой пропасти.

В чем суть «антиростовщического» закона?

Структура просроченного кредита включает не только тело займа и предусмотренные договором проценты за пользование денежными средствами. При длительном непогашении регулярных платежей все большую часть задолженности занимают неустойки и штрафы за просрочку. Порой цифра, относящаяся к разного рода банковским санкциям, в несколько раз превышает сумму основного долга.

При поступлении денег на ссудный счет в первую очередь погашаются именно штрафные проценты, а тело кредита будет уменьшаться по «остаточному» принципу. Такой порядок списания задолженности ведет к тому, что сумма, которую заемщик обязан заплатить банку, растет в геометрической прогрессии, и возможность полностью погасить долги становится все более призрачной.

Кредитная амнистия в 2016 году предполагает борьбу именно с фактом начисления банками и МФО «процентов на проценты», которое ставит заемщиков в безвыходное положение. Основные принципы амнистии, которые должны защитить заемщика:

• сумма начисляемых процентов по договору кредитования должна ограничиваться на законодательном уровне;
• ограничение штрафов и неустоек за нарушение должником условий кредитного договора в части несвоевременного их исполнения;
• ограничение права банков и МФО требовать немедленного погашения выданного займа и начисленных процентов, пени и штрафов.

Кому поможет кредитная амнистия 2016?

Принятие закона о кредитной амнистии не означает, что с 1 января 2016 года все долги физических лиц перед банками и МФО обнулятся. Депутаты предусматривают, что закон против ростовщичества будет полезен добросовестным должникам, которые в силу объективных обстоятельств не могут вовремя погашать регулярные платежи по кредиту.

Нередки случаи, когда заемщик стремится рассчитаться с банком и оформляет дополнительные кредиты. Но из-за имеющихся просрочек (и, как следствие, испорченной кредитной истории) он может получить банковскую ссуду под очень высокие проценты. Таким образом заемщик оказывается в замкнутом круге – доля затрат в совокупном доходе, расходуемая на погашение займов, постоянно растет, а уровень жизни катастрофически снижается.

Законопроект о введении кредитной амнистии предполагает, что после того, как заемщик заплатит банку основной долг, начисленные проценты и пени, его кредитная история будет очищена от имеющейся в ней отрицательной информации. Так у заемщика появится возможность воспользоваться услугами банков на более лояльных условиях.

Кредитная амнистия 2016 облегчит бедственное положение заемщиков

Помимо очевидной выгоды, которую принесет принятие закона о кредитной амнистии для простых граждан, банковские организации и МФО тоже окажутся не в накладе. Неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора будет компенсацией за упущенную финансовую прибыль. Однако размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должна превышать сумму основных процентов по кредитному договору.

Кроме того, при увеличении просроченных кредитов банки не только теряют доходы. Финансовый кризис и увеличение ключевой ставки ЦБ и так привели к резкому снижению заинтересованности граждан в оформлении банковских займов. С учетом того, что любое нарушение кредитного договора со стороны заемщика ведет к внесению негативной информации в его кредитную историю, банк теряет огромное количество потенциальных клиентов.

Если закон о кредитной амнистии будет принят Государственной Думой, то у миллионов людей появится реальная возможность выбраться из долговой кабалы, рассчитаться по имеющимся кредитам и восстановить свою репутацию перед банковскими и финансовыми организациями. Вместе с тем, проведение кредитной амнистии поможет россиянам стать более грамотными в вопросах оформления денежных займов, а банкам – вернуть рядовых граждан в ряды активных и добросовестных пользователей кредитных средств.

23 Отзывы

Макс

Как всегда, думаки повернулись задницей к народу. Что толку от того, что я исправлю кредитную историю, если я не могу из за этого гребанного кризиса отдать задолженность? Я пенсионер МВД, получаю пенсию, в размере 9 000 руб., плюс на иждивении трое детей и неработающая жена. Любой человек, в выборе между оплатой кредита и покупкой хлеба детям, выберет второе. Таким образом, не правительство, не руководство страны, не заинтересовано в благополучии своих рабов-народа. Я, как и многие тысячи сограждан – не намерен больше брать кредиты и эта вонючая история кредитная, меня не волнует. Если Путин прощает долги третьим странам и олигархам, почему бы ему не простить долги простого народа, вина которого только в том, что он лишен способности воровать?!

Если взять всем должникам по кредитам и не платить,пристовов столько не хватит на нас всех, суды исками завалят,а банки жюлье подохнут,они же из воздуха деньги делают,на нас проценты да дай боже какие, у владельцев Банков яхты дворцы, им трудный час кризиса правительство помогает, а нам”ВОРЫ ОНИ с МИЛЫМ ЛИЧИКОМ”

Альбина

Такое будет твориться до тех пор, пока будут бесчинствовать узаконенные ростовщики! Тут же суетятся всякие конторы, оказывающие помощь в получении кредитов за очень неплохой откат! В итоге, бедный заемщик, чтобы расплатиться с банками, идет в такие конторы, подписывает договор, берет еще кредит, который может и не перекроет его долг по старым кредитам, но он надеется, что может хотя бы погасить один или два из них. Но зачастую получается, что он оказывается в еще большей заднице, так как долг его возрастает. Все – человек в петле, конечно, он начинает метаться и запутывается все больше и больше. Дальше идет по накатанной – заем под залог жилья, недвижимости… хорошо, если хватит мужества выйти из всего этого живым и не залезть в петлю! И на это спокойно взирают финансисты с жирными задами. НИЧЕГО не делается, чтобы покончить с ростовщичеством в России! Почему человек идет за кредитом? Жилье – раз, мизерная зарплата – два, а хочется обновить, мебель, допустим, помочь детям, заплатить за учебу… Да что там, я знаю людей, которые на похороны взяли кредит, потому что зарплата не позволяет делать заначку на форс-мажор! В общем, ситуация тяжелая, тут надо Президенту включаться уже во внутреннюю жизнь страны. Оборона обороной, Сирия и все такое, но народ то бедствует, господин Президент! И бедствуют зачастую те люди, к которым относится определение честных, работающих, простые люди безо всяких закидонов, связей, блата, просто трудяги и все, про которых богатеи любят говорить, что они – быдло. А без быдла то вы куда? Кто за станками стоять будет? За скотиной ухаживать? По участкам к больным бегать? Пол мыть? Дворы мести? И несть им числа… Повернись к народу, НЕБЫДЛО!

Наталья

позор правительству как надо ненавидеть СВОЙ народ чтоб творить над ним подобное Кто ж рад будет вашим кредитам уже единожды переживший ужас банковской системы НИКТО в жизни к вашим жульническим кредитам близко не подайдет

Владимир

с каждым годом мне все больше является желание,взять топор с солью и уйти жить в тайгу.мне 25 лет,1/3 зарплаты уходит на снятие жилья,плюс продукты,цены которых просто берутся с воздуха!я ещё молод,охотно и повидать и почувствовать что то кроме работы и дома.не представляю просто как я себя жильем обеспечу своим.кредит брать да же не думаю.остаётся только воровать да грабить!кто то ездит на машинах,колёса которых стоят больше чем зарплата моя,а кто то писю хряпает.за это ли воевали деды наши с бабушками?на *уй все,такую жизнь,стыдно за Россию. реальное рабство,только нанотехнологическое так сказать.шли они все со своими законами.и правильно делаете,что не платите.

Таисия

Кредитные организации так активно навязывают кредиты и кредитные карты, что не каждый может устоять от соблазна и тем кто платить то данный кредит не в силах, в результате в семьях возникают очень сложные финансовые ситуации. Может кредитная амнистия больше выгодна для банков, количество то желающих взять кредит не уменьшится?!

Татьяна

Почитала высказывания людей, хотя это не высказывания, а крик души. Сколько мы будем такое терпеть?! Если кредитную амнистию не введут, то остаётся всем народом просто не платить эти кредиты, которые люди берут только потому, что зарплата низкая. Стыдно за Россию, до чего докатились-закретитованный, озлобленный этой неустроенной жизнью народ и сытые, заплывшие от жиру чиновники, банкиры, ростовщики. Никогда так больно не было!

Елена

Только не понятно когда же наконец ГД примет закон о кредитной амнистии или это опять только “для себя любимых”, мы простые работяги государству побоку, они все законы издают только для себя. По сути в стране не один закон не был принят для народа. Надо ВВ и его премьера в Комсомольск-на-Амуре отправить пожить хотя бы на один годок при заработной плате в 10 400 рублей, и при этом снимать жилье, есть и умудриться одеться, что бы просто не околеть от холода. У нас в июне еще холодно, а в августе уже холодно. Да народ просто жить хочет нормально, поэтому и лезем в эти драные кредиты, будь они прокляты! Я уже 7 лет плачу через судебных приставов, и никак и нигде не могу найти правды: куда, кому уходят мои деньги, так как согласно официального сайта ФССП по Хабаровскому краю мои долги увеличиваются в геометрической прогрессии и выхода из этого никакого нет, судебные пристава только могут счета зарплатные арестовывать, а чтобы жопы свои оторвать и по банкам запросы сделать-может человек уже все выплатил-на это ума не хватает, а оскорбить, унизить человека это запросто.Так 16 декабря судебный пристав арестовывает в очередной раз мои счета и списывает все до копейки, а в банке я узнаю, что выплатила долг еще 2 ноября 2015 года, приношу ей бумагу из банка, а она даже не извинилась- действительно мы для них всех быдло.В советском союзе бесплатно можно было хоть квартиру заработать, а теперь в правовом государстве нам всем ДОЛЖНИКАМ подыхать на помойке, только если всех нас уничтожить, кто ЭЛИТУ обрабатывать будет_ Сердюк и Васильева, и им подобные что-ли? Когда Путин посмотрит на простой народ, Владимир Владимирович повернись к народу передом, а к ЛЕСУ-задом, ПОЖАЛУСТА!!!

Любовь

Кредитную амнистию если и примут то очень не скоро,господам не выгодно.Приняли Закон
“О банкротстве (несостоятельности) а что толку.Попробуй собери пакет документов, везде плати,а платить чего с 10000 рублей жить как нам быдлу просто так ни кто ни чего не даст а воровать быдло не умеет. Короче если у тебя денег нет не лезь банкротиться потому что даже суд примет у тебя пакет документов СРО откажутся с тобою работать потому, что СРО нужно заплатить не 10000 рублей,что предусмотрено законом а запросит 100000 руб.Суд также запросит необходимую сумму внести на депозит дополнительно помимо 10000руб.,но не скажет какую достаточную для работы финансового управляющего или конкурсного если требования суда не выполнишь суд через указанные законом сроки пакет твой вернет и все.Короче нищему ни кто не поможет.

Последние два года российские банки проверяли на себе теорию Дарвина

Москва. 27 декабря. сайт - Последние два года российские банки проверяли на себе теорию Дарвина, проходя естественный отбор в условиях высокой ключевой ставки, падения цен на нефть, снижения ВВП и перестройки надзора. В 2017 году банки продолжат бороться за существование, и выживут лишь те, кто сможет приспособиться к усилению конкуренции, снижению маржинальности бизнеса и ужесточению регулирования.

ЦБ РФ и банки сходятся во мнении, что сектор в 2016 году частично преодолел финансовый кризис, но о полном восстановлении пока речи нет. Прибыль за 11 месяцев составила 788 млрд рублей, расходы на резервы и просрочка снизились, дефолтов в корпоративном секторе стало меньше, но кредитование почти не растет.

"Можно говорить, пик роста просроченных кредитов пройден, как в розничном, так и корпоративном кредитовании. Банковская система даже без учета Сбербанка перешла к прибыльности. Однако говорить о полном преодолении кризиса еще рано", - считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

С ним соглашается финансовый директор Абсолют банка Анатолий Фогельгезанг. "Пока еще рано говорить об окончательном восстановлении банковской системы от последствий финансового кризиса. Но при этом мы видим позитивные тренды, свидетельствующие о том, что банки постепенно справляются с негативными последствиями кризиса", - говорит он, указывая, что процентная маржа постепенно восстанавливается до докризисного уровня и банки сформировали большую часть резервов по кредитам заемщиков.

Почти для сотни кредитных организаций 2016 год стал последним годом деятельности, для других банков он открыл новые перспективы развития. "В целом ситуация на рынке улучшилась. И хотя количество банков за год уменьшилось, но для тех кредитных организаций, которые правильно модифицировали свою деятельность, появились новые возможности роста", - считает председатель правления банка "Восточный" Алексей Кордичев.

Консолидация рынка происходит не только в результате агрессивной стратегии регулятора - банки и сами не прочь сократить издержки за счет слияний. Следующий год должен стать последним для ВТБ 24, банка, с которого больше десяти лет назад началось превращение ВТБ из узко специализированной организации в многопрофильную банковскую группу. Наверняка не оставят рынок без новостей главные консолидаторы - "Открытие" и Бинбанк, будет отстаивать статус крупнейшего частного банка Альфа-банк. И только Сбербанк остается спокойным среди бурь. Впрочем, неиссякаемая энергия и восприимчивость к новым веяниям его руководителя Германа Грефа не позволит расслабиться ни конкурентам, ни собственным сотрудникам.

Каждый год - рекорд

Регулятор в 2016 году отличался особой жесткостью решений, сосредоточившись на закрытии банков и введении временных администраций: единственная санация, формально относящаяся к этому году (в марте Татфондбанк был назначен санатором банка "Советский"), была инициирована еще осенью 2015 года. А вот лицензий с начала года лишились почти сто банков (на сегодняшний день - 95).

ЦБ приступил к активной очистке финансового сектора от недобросовестных игроков с момента назначения Эльвиры Набиуллиной председателем Банка России летом 2013 года. С тех пор количество отозванных лицензий с каждым годом увеличивалось. В 2013 году российский банковский сектор недосчитался 32 кредитных организаций, в 2014 году потерял 86 игроков, в 2015 году его покинули 93 организации. 2016 год установит очередной рекорд.

При Сергее Игнатьеве, руководившем ЦБ на протяжении 11 лет (с марта 2002 по июнь 2013 года), массового отзыва лицензий у банков не наблюдалось. Пик отзывов за это время пришелся на 2006 год, когда банковский рынок покинули 59 игроков, наименьшее количество лицензий было отозвано в 2003 и 2011 годах - у 16 и 18 кредитных организаций соответственно.

Всего за 12 лет с 1 января 2002 года по 1 января 2014 года лицензии были отозваны у 394 кредитных организаций (если не учитывать 2013 год, то у 362 организаций). При этом за четыре года с 1 января 2013 года по 27 декабря 2016 года рынок покинули 306 игроков.

Участники рынка полагают, что процесс очистки сектора от недобросовестных игроков продолжится и в 2017 году. "Отзывается в среднем две лицензии в неделю на протяжении последних двух-трех лет, в следующем году ожидаем сохранение данного темпа", - сказал руководитель центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов.

Михаил Матовников из Сбербанка напоминает, что в 2016 году с рынка ушел каждый восьмой банк, а в группе с 200-го до 500-го места по активам - почти каждый пятый. "Даже среди крупных банков, занимающих по размеру активов места с 21-го по 50-е - у одного банка отозвана лицензия, а в два ("Пересвет" и Татфонданк) введены временные администрации, то есть и в этой группе уровень дефолтов составляет 10%", - отметил эксперт.

Банк России в течение 2016 года несколько раз принимал решения о введении временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов банков, но лицензии при этом не отзывал. Несмотря на то, что регулятор не сразу применил крайние меры к "Интеркоммерцу", Первому чешско-российскому банку, "БФГ-Кредиту", Росинтербанку, Военно-промышленному банку, впоследствии лицензии у них все же отозвал (в некоторых случаях буквально через несколько дней после введения временной администрации).

Среди самых резонансных надзорных событий года - отзыв лицензии Внешпромбанка и введение временной администрации в подконтрольный РПЦ банк "Пересвет". Ситуация в "Пересвете", как считают некоторые эксперты, обострила проблемы в Татфондбанке и по цепочке вызвала проблемы у других банков Татарстана.

Намерение ЦБ усилить надзор за банками в 2017 году, скорее всего, приведет к продолжению выявления недобросовестных игроков, считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

"Мы полагаем, что процесс расчистки банковского рынка от недобросовестных участников продолжится в 2017 году. Вместе с тем продолжится и процесс укрупнения кредитных организаций для повышения их финансовой устойчивости и соответствия постоянно новым регуляторным требованиям Банка России. По нашему мнению, текущее количество кредитных организаций существенно превосходит потребность экономики РФ в кредитно-финансовой инфраструктуре, что приведет к ускорению процесса расчистки и консолидации банковского сектора", - считает Анатолий Фогельгезанг из Абсолют банка.

Массовый отзыв лицензий требует и значительных средств для выплаты вкладчикам. Если раньше фонд страхования вкладов (ФСВ) пополнялся в основном за счет банковских взносов, то теперь он формируется преимущественно за счет кредитов ЦБ. Совет директоров АСВ в октябре одобрил очередное увеличение лимита по кредиту Банка России для фонда до 820 млрд рублей с 600 млрд рублей. При этом из них АСВ по данным на середину октября уже выбрало 444 млрд рублей. Всего за девять месяцев 2016 года произошло 64 страховых случая с общим объемом страховой ответственности АСВ в размере 398,7 млрд рублей перед 1,39 млн вкладчиков.

Перемены в надзоре

Банк России в уходящем году провел самую масштабную кадровую встряску с момента прихода в ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Изменения затронули надзорный блок, который за последние три года, сопровождавшиеся массовой чисткой банковской системы и громкими крахами крупных банков, не раз подвергался критике со стороны профессионального сообщества. Надзор ругали за неспособность вовремя обнаружить проблему в банке, промедление с отзывом лицензии или неочевидные решения спасать кредитную организацию.

В середине октября первый зампред Дмитрий Тулин, отвечавший до этого за денежно-кредитную политику, стал куратором банковского регулирования и надзора, сменив на этой должности Алексея Симановского, занявшего пост советника председателя ЦБ. Одновременно Банк России покинул Михаил Сухов, курировавший деятельность департамента надзора за системно значимыми банками и департамента лицензирования деятельности и финоздоровления кредитных организаций.

"Мы проделали большую работу по очистке банковского сектора от недобросовестных и неустойчивых участников рынка. Стало очевидно, что для решения накопившихся проблем недостаточно настройки и интенсификации работы в рамках существующей надзорной практики, необходима глубокая перестройка надзора, обновление всей системы", - говорила об изменениях в структуре ЦБ Эльвира Набиуллина.

ЦБ планирует централизовать банковский надзор, увеличив полномочия и усилив ответственность профильного департамента. Регулятор создал Службу анализа рисков (работает с 1 июля, но пока без руководителя), которая будет оценивать риски как для кредитных, так и некредитных организаций.

Кроме того, в структуре ЦБ планируется создать департамент ликвидации и оздоровления финансовых институтов, на базе которого будут реализовываться единые подходы для всех секторов финрынка, в частности, в вопросах допуска на финансовый рынок. Соответствующие департаменты, которые отвечали за эти вопросы по блоку кредитных и некредитных организаций, будут объединены в единый департамент допуска на финансовый рынок.

В декабре стало известно о назначении новым зампредом ЦБ Ольги Поляковой, занимавшей пост начальника Главного управления ЦБ РФ по ЦФО, и создании нового департамента - текущего надзора.

Кредиты нашли своих заемщиков

В этом году российские розничные банкиры смогли, наконец, вздохнуть спокойно. После тревожного прошлого года в этом году кредитный портфель по физлицам покажет пусть и небольшой, но все-таки прирост. Согласно статистике ЦБ, с 1 января по 1 декабря портфель кредитов гражданам в российском банковском секторе вырос на 1% и достиг 10,79 трлн рублей. Динамика не столь впечатляющая, вряд ли декабрь ее сильно изменит, но в 2015 году объем розничных кредитов на балансах банков и вовсе сократился на 5,7%.

Участники рынка сходятся во мнении, что прекратить стагнацию портфелей в банковском ритейле в этом году удалось благодаря госпрограмме субсидирования ипотечных ставок по ссудам на новостройки. Программа была запущена еще в марте 2015 года, но какое-то время банкам понадобилось как на организацию процесса выдачи по новым стандартам, так и на рассмотрение заявок потенциальных заемщиков.

Госпрограмма даже после продления действует только до конца 2016 года, но участники банковского рынка все равно оптимистично смотрят на перспективы жилищного кредитования в следующем году. "Рост кредитования населения в 2017 году может поддержать снижение ставок по ипотеке и увеличение числа кредитов на покупку недвижимости. Интерес банков к необеспеченному потребительскому кредитованию по-прежнему будет низким", - считает Дмитрий Монастыршин из Промсвязьбанка.

Он поясняет, что низкий уровень энтузиазма банкиров связан с высокими рисками в потребкредитовании, а также с регуляторными ограничениями, которые планирует ввести ЦБ в части повышенных коэффициентов риска по необеспеченным потребительским ссудам.

В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев предупредил финансистов, что следующий год может быть непростым для розничных банков не только из-за коэффициентов. Он напомнил, что с нового года регулятор также намерен проводить выборочную проверку отдельных кредитов банков и экстраполяцию ее результатов на весь портфель однородных ссуд.

Тем не менее, в самих розничных банках смотрят на будущее с надеждой. "При отсутствии непредвиденных негативных экономических шоков можно ожидать, что мы увидим умеренный рост кредитования физлиц (до 5%), продолжение снижения доли просроченной задолженности и положительную динамику финрезультата российских розничных банков", - считает аналитик ХКФ банка Станислав Дужинский.

Вице-президент Почта банка Григорий Бабаджанян тоже ожидает, что в банковском ритейле сохранятся позитивные тренды 2016 года. "Это, прежде всего, смещение поведения населения в сторону сбережений, а также снижение просрочки по новым поколениям выдач кредитов", - отмечает он.

Несмотря на то, что объемы портфелей кредитов физлиц растут, проблема невыполнениями гражданами своих обязательств перед банками не дает снижаться доле проблемных долгов, считают в банке "Российский капитал". "Высокий уровень закредитованности населения не дает поводов для оптимизма. В ближайшее время вряд ли стоит ожидать кардинального снижения просрочки в данном сегменте", - полагает зампред правления "Российского капитала" Михаил Березов.

Ситуация в потребительском кредитовании продолжит улучшаться, считает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. "Возможно небольшое ухудшение в сегменте ипотеки. В части корпоративного кредитования мы ожидаем усиление сложностей в сегменте нежилой недвижимости", - отмечает он.

Нет поводов расслабляться и у вкладчиков. Параллельно с постепенным снижением ставки ЦБ и ставок по кредитам в 2017 году продолжит снижаться и доходность вкладов. В уходящем 2016 году эта тенденция наблюдалась одновременно с отзывом лицензий банков, где свои сбережения хранили немало россиян. Кроме того, остается актуальной проблема забалансовых, то есть неучтенных вкладов, для решения которой может быть создан специальный реестр, по которому сами клиенты смогут проверять наличие своего депозита. Если эта инициатива будет реализована, то, скорее всего, как раз в 2017 году.

Томительное ожидание роста

В кредитовании юрлиц в 2016 году дела обстояли хуже, чем в банковской рознице, признают финансисты и подтверждает статистика. По данным ЦБ, за первые 11 месяцев 2016 года корпоративные кредитные портфели российских банков сократились на 5,6% - до 31,437 трлн рублей. "Если по итогам четвертого квартала мы увидим рост корпоративного кредитования, то по итогам всего 2016 года корпоративный кредитный портфель банковской системы в лучшем случае покажет нулевой рост", - считает член правления Райффайзенбанка Оксана Панченко.

Глава Сбербанка Герман Греф в начале декабря говорил журналистам, что кредитная организация ожидает восстановления спроса юрлиц на заемные средства в первом квартале 2017 года, тогда же он прогнозирует рост корпоративного портфеля как в банке, так и в целом по системе. По оценке Грефа, ставки по ссудам для предприятий уже достигли докризисного уровня, активно привлекать заемные средства компаниям не дают другие факторы. "Очень мало проектов новых. Есть сферы (более успешные - ИФ) - сельское хозяйство, "оборонка", а так очень маленькая инвестиционная активность, и это, наверное, самая основная причина, которая связана с падением портфеля", - считает топ-менеджер.

Михаил Березов из "Российского капитала" тоже отмечает отсутствие инвестиционного спроса со стороны юрлиц. "Компании чаще запрашивают средства на рефинансирование уже имеющихся долгов, а также на поддержание оборотов", - отметил он. В качестве положительного момента в корпоративном банковском бизнесе топ-менеджер отмечает замедление роста просрочки из-за улучшения платежной дисциплины предприятий. Действительно, год не был богат на громкие проблемные кейсы корпоративных заемщиков. "Мечел" согласовал план реструктуризации долгов с ВТБ, Сбербанком и Газпромбанком в феврале 2016 года, "Трансаэро" еще с конца 2015 года прекратила полеты, в декабре прошлого года суд ввел в отношении перевозчика процедуру наблюдения. Среди крупных компаний, долговая нагрузка которых вызывает опасение, на данный момент можно отметить разве что "АвтоВАЗ" . Часть его долга перед Сбербанком в 16,5 млрд рублей реструктурирована на полтора года, остальное предполагается пролонгировать в первом квартале 2017 года.

На фоне отрицательной динамики портфелей корпоративных кредитов банкам все же удается постепенно улучшать качество ссуд на своих балансах. "В целом рост просроченной задолженности по кредитам в корпоративном секторе замедляется благодаря улучшению платежной дисциплины предприятий", - отмечает Михаил Березов из "Российского капитала". По данным ЦБ, за ноябрь объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю сократился на 0,7%. Удельный вес просрочки в общем объеме кредитов юрлиц за последний месяц осени снизился с 6,8% до 6,7%.

"Надеемся, что в 2017 году больше отраслей вернутся обратно в "зеленую" зону. Например, в нашем портфеле в целом сейчас отраслевых ограничений практически нет. Однако остается, например, фактор концентрации рисков на крупнейшие группы или на отдельные отрасли", - говорит Оксана Панченко из Райффайзенбанка. Она уточняет, что в 2014-2015 годах довольно много отраслей с точки зрения рисков оказались в так называемой красно-желтой зоне. "Это значит, что банки устанавливали определенные ограничения по размеру лимитов на отрасль", - поясняет эксперт.

В Сбербанке полагают, что "самочувствие" отраслей в наступающем году будет дифференцированным. "Низкие темпы роста экономики на практике означают, что какие-то сектора будут расти, а какие-то продолжат падать. В этом отличие текущей ситуации от кризисов 1998 и 2008 годов, когда быстрый восстановительный рост затронул все сектора экономики", - отмечает Михаил Матовников. По его словам, продолжится консолидация в розничной торговле, в том числе в сегменте автодилеров. "Непростая ситуация сохранится в строительстве, секторе недвижимости, многих отраслях обрабатывающей промышленности", - считает главный аналитик Сбербанка. Примечательно, что в кризис 2008-2009 годов строительство, недвижимость и дилерский автобизнес также вошли в число наиболее проблемных секторов, заемщики которых существенно подпортили финансовые показатели российских банков.

Впрочем, за прошедшие годы банки пересмотрели свой подход к риск-менеджменту в корпоративном сегменте, поэтому можно ожидать меньших потерь на выходе из продолжающегося кризиса.

Планы на 2017 год

Банки не ожидают серьезных потрясений в 2017 году, но готовятся к усилению конкуренции в условиях снижающихся ставок, сохраняющейся макроэкономической неопределенности и ужесточения регулирования. По мнению банкиров, прибыль сектора в 2017 году может приблизиться к результату 2016 года (прогнозируется на уровне 1 трлн рублей), но маржинальность банковского бизнеса будет снижаться.

Отдельные кредитные организации в 2017 году даже смогут нарастить прибыль по сравнению с 2016 годом. "Мы ожидаем, что наиболее успешные банки смогут увеличить прибыль относительно 2016 года на фоне умеренных отчислений в резервы, плавного снижения ставок и ростов объемов кредитования. Конкуренция за качественного заемщика обострится еще больше. Банкам станет еще сложнее конкурировать со Сбербанком в корпоративном сегменте и ипотеке", - подчеркивает Сергей Хотимский из Совкомбанка.

"По сути, и в 2016, и в 2017 году рынок корпоративного кредитования - это рынок не банка-кредитора, а рынок клиента-заемщика. Вследствие обострения конкуренции у банков будет продолжаться снижение процентной маржи на качественном кредитном риске, и банкам нужно будет искать новые ниши для заработка", - считает старший вице-президент - главный управляющий директор по корпоративному бизнесу Альфа-банка Федор Сапронов.

Привлечение новых клиентов в рознице усложнится тем, что на рынке практически не осталось потенциальных клиентов, не охваченных услугами одного или нескольких банков, отмечает Григорий Бабаджанян из Почта банка.

"Высокий уровень банкротств банков ведет к росту нервозности клиентов, повышает риски неожиданного оттока средств, ведет к росту стоимости привлекаемых ресурсов и низкой маржинальности бизнеса. Поэтому для многих банков 2017 год будет крайне сложным. Вероятно сохранение высоких темпов отзыва лицензий", - указывает Михаил Матовников.

В 2017 году консолидация банковского сектора продолжится на фоне медленного роста рынка, стагнации спроса на кредиты и роста конкуренции между банками за качественных заемщиков, отмечает начальник управления стратегического планирования банка "Глобэкс" Нина Ольговская.

Среди наиболее важных регуляторных инициатив, которые вступят в силу в следующем году, банкиры называют новый норматив Н25 (ограничивающий кредитование связанных сторон), повышение надбавок к достаточности капитала в соответствии с "Базелем III", новые требования к резервированию кредитов, ужесточение регулирования в розничном сегменте.

"Мы видим усиление конкуренции в секторе, как со стороны государственных банков, так и сильных частных игроков. Все активнее предлагают некоторые банковские услуги финтех-компании. Усиливается регулирование отрасли, повышаются требования к качеству обслуживания со стороны клиентов (что особенно важно для поколений Y и Z)", - указывает руководитель центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов.

Он также считает, что тенденция к консолидации отрасли сохранится, так как крупные и диверсифицированные структуры более устойчивы в кризис и будут пытаться нарастить объемы своего бизнеса неорганическим путем.

Обстановку в кредитной сфере, которая сложилась на начало 2016 года, благоприятной никак не назовешь. Повышение ставок по кредитам, снижение платежеспособности населения и в целом негативная экономическая обстановка привели к кризису банковской сферы. Резко снизился спрос на новые кредиты, по старым же возникли значительные задолженности и просрочки.

Какие прогнозы делают аналитики и что ожидать на рынке кредитов в 2016 году – более подробно об этом далее.

Процентные ставки: что планируется на новый год?

Резкого снижения ставок ожидать не стоит, однако небольшие изменения в положительную сторону все же произойдут. В частности, о пересмотре ставок и их понижении заявили представители крупнейшего банка в России – Сбербанка. Если остальные учреждения этой сферы на снижение процентов не пойдут, можно будет взять на более выгодных условиях.

Можно выделить виды кредитов, на которые ожидается снижение процентных ставок:

Автомобильные (на ТС с пробегом более 10 000 км);

Целевые потребительские кредиты (как краткосрочные, так и с периодом оформления на год и более);

Нецелевые потребительские кредиты.

Что касается кредитов на новые автомобили, то их стоимость практически не изменится и ставка останется прежней. Также не стоит ожидать и значительного удешевления ипотеки – по прогнозам, если снижение и будет, то всего на один-два процента. Хотя при расчете общей суммы переплаты по старым и новым условиям разница будет ощутимой.

Также будут повышаться требования и к потенциальным заемщикам. Если до кризиса получить даже крупные кредиты можно было с минимальным пакетом документов, то в 2016 году предпочтение будет отдаваться только надежным клиентам. В частности, оценка будет проводиться по таким критериям:

Стаж работы;

Уровень заработной платы;

Стабильность источников дохода.

Чем выше все эти критерии, тем больше шансов у клиента будет . Большее предпочтение со стороны банков будет отдаваться кредитам, выданным под обеспечение, ведь при этом даже в случае неуплаты долга риск будет покрыт залоговым имуществом.

Новые законопроекты

В числе законодательных нововведений, которые касаются банковской деятельности и кредитов, можно отметить такие:

1. ФЗ «О банкротстве физических лиц», вступивший в силу еще осенью 2015 года. В соответствии с ним должник может объявить себя банкротом, если он соответствует таким критериям:

Размер долга – 500 000 руб. и более;

Продолжительность просрочки – 3 месяца и более.

В этом случае клиент может либо согласиться на реструктуризацию долга и продолжить выплаты, если такое предложение поступило от представителей банка, либо начать процедуру банкротства. В процессе ее проведения все имущество должника оценивается и подлежит конфискации (кроме личных вещей и единственного жилья).

2. ФЗ «О кредитной амнистии», вступивший в силу с начала 2016 года и направленный на защиту клиентов от завышенных требований банков. Его основные положения устанавливают законодательные ограничения на максимальный размер:

Ставки, которуе банки взимают с заемщиков;

Пени, штрафов и неустоек, которые применяются в случае просрочки платежей.

Также банки должны давать возможность клиентам погашать долг постепенно, а не требовать единовременной уплаты всей суммы. Очевидно, что данные законы в первую очередь направлены на защиту интересов заемщиков, а вот банки от их принятия могут сильно пострадать. Насколько эффективным окажутся данные нововведения, будет понятно только с течением времени.